养老能靠政府吗？（转） 养老, 社保, 寂寞团

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文/端宏斌


早晨六点半，市中心的公园，一群老头老太们正在早锻炼。一老太说：最近怎么没看到张大伯了？另一人说：张大伯生病了，走不动了。老太回答：要告诉张大伯，好好活下去，争取多拿国家的养老金，不能便宜了共产党！说完，其他人都笑了。





以上是公园里很常见的一幕。只是他们想错了，给你交养老金的可不是党和政府，而是现在工作中的年轻人。事实上现在这辈老年人是最幸运的一代，因为中国正享受着史无前例的人口红利，劳动力人口占了总人口的70%，从2020年开始劳动力人口比例将持续下降（很可能是永久性的），等到现在这辈年轻人老了之后，注定无法享受到同等待遇的养老金。





关于中国社保缴费率高不高的问题，专家们打起了口水仗，但我觉得很多人都搞错了方向，缴费率必须要和回报率放在一起参考才有价值，单纯的看一个缴费率是没有意义的，毕竟你交社保是为了到时候能够享受回报，没有人是纯粹为了交社保而交社保，那就变成活雷锋了。下面我们就详细的研究一下中国的社保到底值不值得交。





网上有一篇流传很广的帖子，讲的就是社保缴费问题。现在超过九成的人，只知道自己交了社保，其他就一概不知了。你知道自己每个月要交多少社保吗？你知道还需要缴满多少年吗？你知道退休之后能够拿到多少钱吗？如果有人问你这三个问题，估计很少人能够准确回答出来。也不怪老百姓这么无知，实在是社保制度太过复杂了，每个地区还不同，对于不同身份的人也不一样，更要命的是制度本身还一直在更改。政府似乎只是要你交钱，并不要你了解情况，所以也不愿意花大力气来宣传。这让我想起一句老百姓的名言：政府号召大家做的事情，什么时候会让你占到便宜？





你税前工资为1万元，个人交纳的社保和公积金为1823元，单位交纳社保和公积金为3980元，扣除社保和公积金（住房公积金将来是可以退给你的）后，个税应纳税额为4677元，交纳个税为380.40元，最终你可以拿到7797元，相应你的单位用工成本为13980元，其中的差额为6183元，这个钱就相当于是强制储蓄。想想看，你公司为你拿出了1.4万，本来这些钱可以直接给你的，但你只能拿到8千，剩下的6千都交掉了，而且你还不知道是交给了谁。





很多经济学家戏称社保制度就是个“庞氏骗局”，庞氏骗局的特征就是下家给上家交钱，等到找不到足够的下家，整个骗局就要破产。现在工作中的年轻人交的养老金，其实都已经给现在的老年人花掉了，等我们这代人退休之后，要下一代给我们交社保，问题是下一代人数越来越少了，哪里去找那么多下家？很多年轻人误以为等他们老了之后，也能够享受到类似于现在老年人享受的养老金，那基本上是天方夜谭了。你要知道，社保的规定一直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃亏的一方。等到几十年后，你交的是一只鸡，拿回来的是一只鸡腿。其实社保真不是庞氏骗局，因为庞氏骗局都是自愿的，社保是强制的，你想不交是不行的，很快执法部门就会来找你了。





社保分养老、医疗、失业、工伤、生育、公积金等等，下面我们就单看养老金。由于社保规则异常复杂，各地不同，且一直在变化，我尽可能简单的讲述。





你交的养老金分两种，一种是单位缴纳部分占工资的20%（上海是22%），一种是个人缴纳部分占工资的8%，其中单位缴纳部分和你无关，全部进入社会统筹账户（其实就已经花掉了，给现在的退休人员支付了养老金），个人缴纳部分进入个人账户。





如果你缴纳时长不满15年，那么你就无法享受养老金待遇，你可以将个人缴纳部分一次性领走，单位缴纳部分由于已经花掉了，所以跟你也已经没关系了。这对于在外地工作的人简直是噩梦，除非你确定能够在一个地方干满15年，否则的话你就不应该交养老金。





假设你已经交满了15年，按照现在的规定有权利拿钱了，那接下来就是退休之后如何领钱的问题。中国人的平均预期寿命现在是74岁，你60岁退休的话，还只能活14年，14年是168个月，到时候你每个月能给拿的钱分两部分，一部分是个人账户除以168，每个月领取1/168的个人账户余额。另一部分是当时社会平均工资的X%，其中的X是指你交养老金的年限，如果你只交了18年，那就是当时社会平均工资的18%。15年这个最低限制未来也有可能提高，比如提高到20年。





下面咱们来计算一下你要活多久才能拿回你交的钱，由于我们不知道几十年后的平均工资是多少，也不知道未来的通胀率是多少，更不知道国家的规定会如何改，因此我们全都以当前的数据为例进行计算。





假设小白领王三在北京工作且长期定居，月薪是一万元，连续交满了30年养老金，那么他交的总额是：10000X28%X30X12=100万，个人缴纳部分是29万。等到他退休了，每个月可以领取的养老金分两部分，一部分是个人缴纳除以168，也就是1700元，另一部分是社会平均工资的30%，因为他交了30年，4672X30%=1400。两者相加，1700+1400=3100元。这就是他每个月能拿到的养老金。很幸运，他只需要花27年就能够拿回本金，此时他已经是87岁。由于社会平均预期寿命是74岁，其中的差额13岁就是你的目标线，你必须要活过平均年龄13年，才能拿回本金，保证自己不亏。如果未来推迟退休年龄（简直是一定的），那么你还需要活得更久一些。





政府算得这么精，知道你那13年的钱是永远也拿不回来的，那么这点钱都跑到哪里去了呢？





答案是：养现在的退休老年人。以前的退休职工，年轻时是没有交纳养老金的，都给国家做了贡献，后来国企改革，也没有为这些人交纳多少养老金，然后国企直接就倒闭了，但是他们按规定退休了，国家就得拿出钱来养老，对不？这些钱哪里来的，就是工作中的年轻人（你我）交。毕竟他们已经为国家做了一辈子贡献，享受一下年轻人给的福利也是应该的。





你一定觉得以上的计算很不精确，但其实已经是对你最有利的计算方式了。先看你个人缴纳的回报，1700元放到现在都不算什么，等到你退休的时候说不定只能买一包烟了。至于说社会统筹的部分，你现在10000元的工资几乎是平均工资的一倍，但那时候只是平均工资的30%，收入水平的下降幅度是非常剧烈的。





看到这里，我相信你心里一定在骂，这制度都是什么人设计的？当然是公务员设计的，具有讽刺意味的是，设计这套制度的公务员，本身不吃这锅饭，他们是开小灶吃饭的。





大家都知道，公务员直到现在，都是不交养老保险的，而且他们的工资一直不断在涨，等到了他们退休的时候，他们却可以拿全额工资的退休金（上海这边退休之后能拿到80%的当前工资），拿上万退休金的官老爷，也不在少数，这些钱哪里来的呢？全是财政拨款，这就是所谓的“社保双轨制”。同是处级干部，在公务员系统退休可拿六七千元，但在企业退休却只有区区一两千元。企事业单位与公务员系统的退休养老金存在的巨大差距（3-5倍）令人吃惊。区别就在于，一个是吃统筹的大锅饭，一个是靠全体纳税人来养。官员们与其研究“延迟退休”，还真不如取消“社保双规”，要么所有人一起吃大锅饭，要么所有人一起吃财政饭，不患寡而患不均。





全世界的趋势就是推迟退休年龄，我相信用不了几年，中国也会推迟，到时候你要活过90岁才能拿回本金，这个难度就更高了。怎么样？现在你有动力锻炼身体了吗？不过，如果大家都活得更久了，到时候规则又改了。总而言之，交养老金，你是不可能赚回来的。





有人可能会说，现在全世界都面临社保破产的问题，欧美国家更严重，这个说法没错，但区别是欧美真没钱了，咱们是有钱，只是不愿意花在民生上。2011年，全国五项社会保险基金总支出1.8万亿元，可是中国持有美国国债余额就达到了1.2万亿美元，这个数字是2011年全国社保总支出的4倍多，这相当于可以免费养全中国人4年，如果算上外汇储备，那么足足可以养全中国人10年。中国是宁可将钱去买欧美国家的国债，去支撑他们的养老金，也不愿意增加本国养老金投入。这才是最关键的区别！






揭开社保的老底






中国90年代才开始学习西方模式建立社保制度，此前工作的人根本就没有给现在的社保账户交过一分钱，但他们干了一辈子革命，为了这个国家已经奉献了很多，所以政府认定他们之前的连续工作时间等同于“缴费年限”。换言之，他们根本就没交钱，但是认为他们已经交了钱。你一定听说过养老金“空账”这个词，其意思很简单，理论上你账户里应该有这些钱，但其实是空的账户。





一方面是大量的下岗退休人员，一方面是空壳社保账户，国家把这个包袱一脚踢给了现在工作中的人。之所以这套制度现在看来运行的还很完美，那是因为“人口红利”的因素，现在老年人数量还不是那么多。有经济学家做过一个人口统计预测，按照现在的人口出生率，目前中国是8.4个劳动力抚养一个老年人；等到“60后”全部退休，将演变成4个劳动力抚养一个老年人；等到“80后”全部退休，大致是不到2.3个劳动力抚养一个老年人；而“90后”退休后，则恶化到0.9个劳动力抚养一个老年人。我相信本文的读者多数是70后和80后，等到你们退休的时候，形势会比现在差得多。





新生人口的下降趋势是非常明显的，就以上海为例，2006年上海有11.38万人参加高考，可是2012年高考报名人数仅5.5万左右，六年间下降了一半。根据人口曲线分析，预计上海高考生源下降趋势将持续到2016年，此后才有小幅的上扬。上海的现在就是全国的未来。看到这里你应该明白了，社保更多的是一种义务而不是福利，是你抚养老人的义务，所以轻易是不会让你逃掉交社保的。




目前，不许退保已经是文件规定了。每年，沿海发达地区都有几十万农民工退保，因为他们都是打工性质，可能会到处跑，所以不想交社保，但是他们只能拿到自己交的部分，单位交的部分是拿不到的。国家为了防止你把自己交的部分拿走，就规定了不允许退保，现在可好，不管是你自己交的还是单位交的，都不会还给你了。你要想拿回来也行，坚持活过60岁吧，不过到时候政策又有什么变化你是不知道的。另外，如果你想把某地交的社保转移到另一个地方去，你个人交的部分可以全额转移，但单位交的部分只能转移60%，剩下的40%就算是买路费了。





有人可能会觉得上面的计算方法不对，因为他们的父辈似乎并不是按照那个公式领取养老金的，原因就在于我是按照“新人”的办法来做计算。在现行社保制度下，把人分成了三类：老人、中人、新人。新人新制度、老人老办法、中人逐步过渡，因此各不相同。





老人是指：2006年1月1日前已经离退休的参保人员

中人是指：2006年1月1日后退休的参保人员。

新人是指：《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》（1997年）实施后参加工作的参保人员。





相对来说，比较吃亏的就是新人，一个原因是之前说的人口抚养比，年轻人越来越少了；另一个原因是新人不会叫，俗话说的好：会哭的孩子有奶吃。新人们总觉得退休是很遥远的事情，因此对这些制度的改变采取了不闻不问的态度，不管你怎么改变，他都不过问。但老人不同，他们有大量的时间可以去上访，可以去“反映问题”，而且退休是已经发生的事情，所以这是他们最关心的问题，你很难想象一个年轻人会为了几十年后的事情，向公司请假去“跑部门”。就在这种情况下，原本单位缴纳中有3%是划归个人的，后来也取消了，你很难想象这种严重损害新人利益的事儿，可以在毫无阻力中通过。





关于未来养老金数量的计算，有些人有不同意见，最多的说法是未来工资提升，肯定就不会那么少了。我建议你不要拘泥于具体的数字，在这里有个概念叫“养老保险替代率”，它是指退休金占某一时期内员工收入的比例。从某职工的退休金替代率可知道其退休后的生活大概可以维持在什么水平。比如某人退休前一个月可以拿1万元，退休之后只能拿到6000元，那就说明他的养老保险替代率是60%。





你知道吗？公务员的养老保险替代率是90%~107%，而企业退休职工的养老保险替代率仅为不到40%。简单的说，同样一个公务员和一个白领，俩人一个月都可以拿1万块钱，退休之后，前者还能拿1万，后者只能拿不到4000。按照国家对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险目标替代率确定为58.5%，需要注意的是，这是平均之后的结果。也就是说，如果你是企业退休职工，你能拿到退休前工资的一半已经是很幸运了。






延迟退休+延长缴费年限就是耍流氓





很多人总是喜欢以静态的眼光去看待动态的事物，你会吃大亏的。比如，你以现在老年人领取退休金的数额来推断自己退休后的情况，你必定会被误导。未来的经济环境和现在不可同日而语，长期的变化往往会令你震惊。30年前的人，做梦也想不到，现在“农转非”这么容易，而“非转农”那么困难。因为现在居民户口相比农民户口并没有那么多的优势，而农民手里还有最好的资源：土地。





讲一个真实的故事，话说三十多年前有两个战友同时退伍，一个到处拉关系走后门去了当年最热门的供销社。在计划经济的年代，供销社掌管着最稀缺的商品，当年吃的、用的、喝的、穿的，全都在供销社里买，根本不像现在这样有那么多的商店给你选择。如果家里有一个人在供销社里上班，全家人在邻居里的地位都会提高。另一个战友不懂拉关系走后门，最后去了人人都不愿意去的税务局，典型的清水衙门。后来的故事就不用我多说了，供销社早就没落了，税务局如日中天，现在俩人的退休工资相差5倍。在物资短缺的年代，做梦也想不到现在遍地的超市，充斥着商品，商家还拼命的打折促销。当年也不会想到现在国家的税收可以连续以20%+的幅度增长。很多事情会出乎你意料之外的。





来看个故事。黑龙江女孩“小熊”和男友“大熊”，都是生活在北京的“北漂”。今年3月，大熊被确诊得了恶性肿瘤，然而小熊却被告知，按照北京人社局的规定，“外地人如果患有恶性肿瘤，北京医保马上停保”。





北京人社局早在2004年就出台了相关的规定，在《关于基本医疗保险参保范围等有关问题的通知》中有如下条款：“患有恶性肿瘤进行放射治疗和化学治疗以及进行肾透析、肾移植后服抗排异药门诊治疗等不具有劳动能力的外地来京人员，不属于本市基本医疗保险参保范围，其发生的医疗费用统筹基金和大额互助资金不予支付。”





以上的字样翻译成老百姓听得懂的话，那就是：如果你是北漂，且已经患了大病，并丧失了劳动能力，那么对不起，医保不会管你了。看到这里相信很多人鼻子都气歪了，参加医保不就是为了遇到大病不至于等死吗，小灾小病的根本就不需要你医保帮忙阿。





这件事在网上引发了巨大的反响，相关部门不得不出面澄清说：“如本人确实是在参保后患病，便可以享受本市医保待遇。”这里的关键问题是先参保再患病，还是先患病再参保？这往往不是由你说了算的。





北京之所以会有如此规定，是担心全国的病人都跑北京来看病，这背后反映的是中国医疗资源的极度不平衡。中国医保制度至今未能实现全国统一，各地之间存在较大的差异。而中国拥有庞大的流动人口，这些人要想享受到医保待遇，那是很不容易的。现在这些人还属于青壮年，患病几率较低，等到20年后，他们陆陆续续步入老年，到那时候医保的问题会更多。





咱们再来看看凤凰男小王的情况，小王老家在农村，通过自己的打拼，成功的在大城市立足，于是他把父母接了过来，但是父母都老了，身体也不好，他们原本想大城市医疗好，可后来发现不是这么回事。外地的医保在这里不管用，所有费用你都要自己掏钱，然后小王想把老爹的医保关系转移到这里，被告知“根本不可能，没有这种政策”。为了不拖累孩子，小王的父母很快就回老家去了。





现在我们再来考虑另一种情况，比如你是某小城市职工，患了一种很难治的病，本地医院由于医疗水平比较差，搞不定了，医生建议你还是去上海或者北京的大医院看病吧。可你要知道，医保关系是不能随意转移的，就算本地愿意转出，对方肯定也不会接受。但你可以申请异地定点就医，这个流程就复杂了，你先要申请获批，然后去指定的医院看病，先自己垫付所有医疗费用，然后再想办法回去报销，类似于这种环节巨多的流程，随便找个理由就可以把你给卡住，他也不会说不办，就给你慢慢办，你等去吧。或者说，你错过了时间窗口，现在窗口关闭了，没办法了。你一定要记住，咱们的政策是政策，具体怎么操作，完全是当事人说了算的，你着急也没用。





有人说，既然如此，是不是可以考虑全国医保联网呢？这个建议在技术上没问题，但是实际操作上是根本就行不通的。各地的医保基本上是各地统筹，而且不同地区差别极大，一旦全国联网，那么大家都会跑去医疗条件最好的地方看病，当地不是医保账户破产，就是医疗资源崩盘，两者都会发生。所以在很长的时间里，现行的制度是唯一可行的办法，不会有大的改变了。





你可能会说：“哈哈，我不是流动人口，我就在大城市，我是本地户口，我应该没事了吧。”别高兴太早了。广州市人社局日前发布了《关于调整广州市城镇居民基本医疗保险有关规定的通知（征求意见稿）》，拟将学生、非从业居民、老年居民医保个人缴费标准，分别从80元、480元、500元提高到120元、1000元、1000元。一个是没有工作的学生，一个是没有工作的居民，一个是没有劳动能力的老年人，这三类人都是典型的弱势群体，现在缴费标准一下就要提高一倍，在享受的福利没有明显改变的情况下，支出就要翻倍。而且更重要的是，这种关系到广大民生的事情，是不需要开什么人大会议审议的，他说变就可以变，你只能接受，除此之外没有别的办法。


继广州之后，深圳也再接再厉，出台了《深圳市社会医疗保险办法(修订稿)》，其中有两条引发了巨大反弹，一条是“累计缴费年限满25年退休方可不再缴费享受医保待遇”，另一条是“医保缴费中断超过3个月，连续缴费清零”。





政府手里掌握着巨大的资源，但是这些资源怎么分配，能不能让老百姓享受到好处？中国政府完全有能力兜底整个养老金和医保体系，让我们看看咱们是怎么做的，2011年五项社会保险基金总收入2.35万亿元；总支出1.8万亿元。当年全国财政收入是10万亿元（卖地还不算在内）。收入比支出多了30%。社保基金这种非盈利的东西，还有如此大幅的盈利，不仅不用贴钱，还有巨大的结余。政府是准备把非盈利的东西做成盈利企业阿？社保支出同政府的财政收入相比，更是小的可怜。